一场特别的储户“迎接会”38ab，越过上千公里，在金融掮客的“牵线”下，献技着他乡揽储“庇荫的边缘”。

　　这场迎接会的主角，恰是现存19家民营银行中首个被国资入主的银行——裕民银行。

　　银行俯仰齐拾已成过往。存量与增量强烈角逐、获客与留客忙碌拉锯，果决成为通盘行业竞争的新常态，对于受到“一转一店”严格胁制的民营银行而言，竞争压力更是出入相随。

　　推进变更后，2023年年报仍处于“隐身”现象的裕民银即将展业“触角”扩展至他乡，客户司理更是“沉奔袭”赶赴北京、上海等地为储户开立一类实体卡，加入“白名单”的客户，其详尽入款利率可达到3.3%。“如斯”揽储却也不禁让东谈主深想，这么作念法是否经得起监管注目，又能否在长久的发展谈路上信得过站稳脚跟？

　　距离上千公里的“牵手”

　　北京牡丹园地铁站隔邻的一家旅店内，多位储户将一位客户司理围在中间，你一言我一语地辩论着开卡以及入款利率联系事宜，他们许多都是被银行入款交流群中的宣传信息眩惑来的。

　　“贯注了，江西玉米”“3.3利率，北京实体卡”“面前约可领独家红包”……在群里，金融掮客不停刷屏说合代号“江西玉米”银行的入款信息，对比如今1%来源的入款利率，高达3%的利率水平如实让东谈主动心。

　　“江西玉米就是裕民银行，我照旧他们银行的二类户”，储户小哲（假名）和金融掮客打交谈多年，对这些行话那是门儿清，多年前，在金融掮客的先容下，小哲灵通了裕民银行的二类银行账户，曾经购买过入款居品。

　　不久前，他接到音讯，裕民银行在北京地区设点开立一类实体卡，利率较高。“闲居我对这类银行热心得如实未几，可面前入款利率越来越低，是以一听到这音讯，就想着来望望情况。”小哲一边跟旁东谈主解说着，一边伸长脖子往前看，盼着能快点轮到我方辩论。

　　裕民银行于2019年5月20日获批筹建，同庚9月27日获准开业，是江西首家、寰宇第18家民营银行。看成总部位于南昌地区的民营银行，裕民银行径何要在北京设点开卡？带着疑问，北京商报记者进行了深化拜访。

　　记者以储户身份，说合到一位金融掮客，刚抒发了想要开立裕民银行实体卡的主意，这位金融掮客立马就发来了详备的利率信息以及开卡地址。凭证信息，裕民银行3年期和5年期如期入款利率为3.3%，2年为3.2%，1年为3.1%。这位金融掮客更是宣传，有东北、陕西地区储户仍是前来北京完成了开卡。

　　凭证指引，记者来到了金融掮客指定的旅店，在大堂侧边的餐厅，一位身着正装、疑似银行客户司理的东谈主士正在给前来的储户办理开卡业务。

　　在迎接储户的历程中，这位客户司理展示了工牌，明确了其裕民银行职工的身份。在恭候的历程中，一些储户也热络地攀谈交流着，多位储户告诉记者，均是通过金融掮客这一渠谈获悉裕民银行在北京开立一类实体卡的信息。在这些储户中，有从未在该行开过卡的新户，也有仍是开立过二类账户的老储户。

　　积分返利背后的“假面”

　　2024年是民营银行成立的第10个年头，这一年，紧跟寰宇性银行的程序，压成本、降入款利率成为通例操作，但同期也导致民营银行客户流失风险增多。即便如斯，“迎风”越过区域规章，在他乡开卡的行径仍属凄沧。为了印证他乡能否告捷开卡的真实性，北京商报记者进行了实测。

　　记者以裕民银行二类户储户的身份进行了办卡辩论38ab，对于设点办卡的原因，上述客户司理快嘴快舌，“在北京和上海等地区设点办卡，原因是我行许多互联网入款到期了，需要开立一类实体卡才不错入款”。

　　紧接着，在提交证件和个东谈主信息，通过东谈主脸识别和面签后，记者告捷开立了裕民银行一类实体卡。在手机银行App绑定一类卡后便不错看到一众入款居品，面前，该行径储户提供精选入款、天真入款以及如期储蓄三大板块的居品。

　　精选入款中，整存整取2年期、3年期居品年化利率区别为1.5%、2%；如期储蓄板块中，整存整取共有6款居品，存期区别为3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期，年化利率区别为0.9%、1.15%、1.35%、1.5%、2.0%、2.05%。

　　在手机银行App浮现的入款中，并未查询到3.3%利率的居品，那么金融掮客提到的高利率又是如何而来？对此，裕民银行客户司理给出了谜底，在客户司理展示的一份个东谈主入款居品列表中，整存整取1年期居品挂牌利率为1.35%，权柄为1.75%，对客详尽利率不错达到3.1%；整存整取2年期居品挂牌利率为1.5%，权柄为1.7%，对客详尽利率为3.2%；整存整取3年期居品挂牌利率为2%，权柄为1.3%，对客详尽利率为3.3%；整存整取5年期的居品对客详尽利率相似为3.3%。

　　所谓权柄等于裕民银行径储户提供的积分，积分不错在该行联名商城换取礼品，但值得热心的是，储户需要被纳入“白名单”，存入资金后才不错看到积分信息，最低起存金额为5000元。

　　在裕民银行客户司理的一番操作下，记者顺利地被纳入了该行积分返利的“白名单”中，在存入5000元资金，购买了1年期如期入款居品后的第二天，积分从0分变为12分，积分每天都会进行重迭，足下1月10日，现时积分为48分。记者随后又邀请了一位未被纳入“白名单”的储户进行测试，在存入资金后并未看到积分变化，依旧为0分。

图说：加入“白名单”后累计积分

　　在联名商城中，储户不错用累计的积分换取爱奇艺黄金会员月卡、腾讯视频VIP会员月卡、京东E卡、盒马鲜生电子卡等编造居品，也不错换取支付宝立减金、微信立减金等福利，兑换的规模在250—4.95万积分不等，以一张盒马鲜生电子卡为例，兑换这款编造居品需要4.95万积分，该卡片的市集价钱为1000元。在商城的注释位置，裕民银行也打出了“全场积分当钱花”的宣传语。

　　盛名经济学者盘和林指出，开“白名单”、暗里返利积分等行径可能不顺应行业程序和监管需求。银行业监管机构频频条款银行公开、透明地浮现居品信息，确保储户能够充分了解居品的收益和风险。暗里返利积分可能组成不耿介竞争或非法操作，损伤市集程序和储户利益。

　　“暗里返利积分频频被视为一种营销技巧，旨在通过赐与客户罕见的利益来眩惑他们进行交往或耗费”，北京寻真讼师事务所讼师王德悦进一步指出，要是开白名单导致某些客户赢得了不屈正的待遇或优惠，而其他客户则无法享受同恭候遇，这就可能组成敌视性待遇，违背了监管条款。相似，要是暗里返利积分行径存在诈骗、误导客户或违背联系法律律例的情况，也可能受到监管部门的处罚。

　　而通过金融掮客引流开卡的行径，王德悦指出，金融掮客的行动处于法律的灰色地带，可能会靠近法律制裁的风险，损伤银行的声誉和利益。金融掮客在交往中可能掌持更多信息，从而误导交往两边，导致不屈正的交往着力。

　　打他乡非法揽储“擦边球”

　　民营银行的缔造初志是通过领导民间老本，与传统银行错位竞争，升迁银行业翻新才气和活力，从而为中小微企业、“三农”和社区等实体经济作事。从定位来讲，民营银行看成特质银行，应充分欺骗互联网和科技等要素，聚焦推进资源以及土产货生态来进行业务翻新。

　　但受限于“一转一店”、客户基数不及等成分，民营银行入款增速相对乏力。为窒碍这一窘境，一系列揽储技巧频出，通过高利率、分段计息、点对点“开白”等方式通过线上或线下他乡揽储的花式一度风靡，不少民营银行也凭借这一东风赶紧狂飙。2021年1月，原银保监会办公厅、东谈主民银行办公厅发布《对于程序交易银行通过互联网开展个东谈主入款业务说合事项的奉告》一文中就提到，地点性法东谈主交易银行要信守发展定位，确保通过互联网开展的入款业务，藏身于作事已缔造机构所在区域的客户。

　　尔后，依赖线上已毕展业的民营银行集体干涉清存量、禁新量的调整阶段。线上他乡揽储这一蹙迫渠谈被严格管控，这粗略恰是裕民银行客户司理奔赴他乡为储户开卡背后的中枢动因。

　　不外，线下他乡揽储的行径，亦早已在监管的视野之中。东谈主民银行在《2020年第四季度货币政策履行阐明》中暗示，将于2021年一季度起，将地点法东谈主银行招揽他乡入款情况纳入宏不雅审慎评估（MPA），不容其通过各式渠谈开办他乡入款，已发生的存量入款当然到期结清。其中一条指出，无实体操办网点、业务在线上开展的银行之外，但此类银行展业规模不受空间规章，本质上已成为寰宇规模内操办的银行，是以入款利率自律条款参考国有银行履行。

　　那么裕民银行是否领有“豁免权”？对此，裕民银行客服东谈主员提到，“我行的业务仅针对江西省内客户绽开，他乡无法办理，在办理入款时系统会进行自动审批，要是浮现地域不符，就莫得主义购买入款和办理开户”。从客服东谈主员得到的回答来看，裕民银行面前入款主要针对江西土产货用户，这与线下他乡开卡揽储的现实操作存在较着矛盾。

　　对此，一位银行业东谈主士指出，监管部门明确不容地点法东谈主银行通过各式渠谈开办他乡入款，条款地点法东谈主银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。固然民营银行业务规模以线上渠谈为主，但若通过线底下向他乡客户开展业务，就可能违背这些联系章程，有踩他乡展业鸿沟“红线”的嫌疑。

　　王德悦称，通过在北京、上海等经济贯通、东谈主口密集的城市缔造开卡点，裕民银行能够眩惑更多潜在客户，扩大其业务隐敝规模。同期，为他乡储户开立一类实体卡，不错提供愈加马虎、全面的金融作事，升迁客户风物度和忠心度。面前不容地点法东谈主银行他乡揽储的章程，主要针对的是通过互联网等时期技巧烦闷开立的账户，而对于在实体网点开设的账户则莫得此类规章。但银行缔造的开卡点不是严格意旨上的实体网点，裕民银行此举是在打“擦边球”。

　　“民营银行自己网点少，获客渠谈少，是以，缔造开卡点是为了获客。此举的确存在跨区域规章，是否违背他乡揽储需要看银行的具体情况，看是否存在区域操办规章。”盘和林说谈。

　　“晚来者”的狂躁

　　在金融市集的竞争幅员中，他乡扩展揽储背后所暗藏的，实则是民营银行出入相随且难以消解的操办压力。看成行业中“晚来者”的裕民银行更是如斯，这家银行最早由正邦集团、博能实业集团联袂江西省内9家民营企业的共同打造。其中，正邦集团持股30%，为该行第一大推进；博能实业集团为第二大推进，持股比例为29.5%；其他7家民营企业筹算持股为40.5%。

　　领有坚实的原土民营老本补助的裕民银行，本应在市辘集趁势崛起，迎来属于我方的高光时期。但生不逢辰，在裕民银行成立之时，已是民营银行互联网展业盛宴的“尾章”，搭乘“晚班车”的裕民银行2019年、2020年净利润均为损失现象。直至2021年，才已毕了扭亏为盈，营收同比增长124.47%至4.2亿元，净利润由2020年的损失8158万元转为盈利6182万元。钞票欠债总数均已毕超40%的增长，其中，各项入款余额126.78亿元，比岁首增多44.31亿元，增长53.73%，看似迎来了发展的飘零点。

　　可是，亦然在2021年，大推进正邦集团堕入操办危境，直至2022年10月由于无力归还债务干涉歇业重整设施，这场危境如滂湃暗潮，也不停侵蚀着裕民银行的根基。从财报数据的头绪中明晰可见，2022年裕民银行钞票总数较岁首仅已毕了1.65%的细小增长，达到176.73亿元；而入款业务更是出现下滑，该行各项入款余额为116.02亿元，同比下跌了8.49%。

　　正邦集团的债务危境也导致了裕民银行大推进易主。2024年8月12日，金融监管总局发布批复浮现，痛快南昌金融控股有限公司受让正邦集团有限公司持有的江西裕民银行6亿股股份。受让后，南昌金融控股有限公司筹算持有江西裕民银行6亿股股份，持股比例为30%。

　　这一股权变动由此拉开了国资入局民营银行的新篇章，尽管国资的入主在表面上为裕民银行带来了老本金实力壮大的机遇，但在现实的迤逦路上，前行的挑战依然重重。自2022年报公布后于今，裕民银行便再莫得向外界浮现过2023年年报，该行亦然19家民营银行中唯独一家未浮现2023年操做事迹数据的银行。

　　无论是何种原因，裕民银行都应再行注目自身的定位与计策，走好合规发展之路。金乐函数分析师廖鹤凯强调，监管部门条款银行在开展业务时应平正对待通盘客户，不得通过缔造白名单等方式对客户进行区别对待。开白名单、暗里返利积分可能会导致银行的营销行动不程序，增多监管风险。裕民银行下一步应加强与监管疏通配置更合规的业务策略和操办模式，保护客户权柄，升迁作事质地。

　　正如盘和林所言，裕民银行需要对自身业务进行合规自检，尽早发现问题，完善风控。其次，应配置健全的风险经管体系和里面足下机制。

　　针对与资金掮客的配合情况、他乡开卡展业、利率设定方式等内容，北京商报记者致电并向裕民银行发送采访提纲，该行客服东谈主员暗示，后续会有联系部门东谈主士对接，但足下发稿，并未收到回答。

　　北京商报金融拜访小组38ab